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編號(hào)： 第二組 方案題目編號(hào)： 案例2 個(gè) 人 理 財(cái) 策 劃 書(shū) 專(zhuān)為李中慈先生家庭制作 二○○八年六月 尊敬的李先生及太太： 您好！ 感謝您選擇我們?yōu)槟峁├碡?cái)服務(wù)。您所提供的家庭資料我們會(huì)為您嚴(yán)格保密。我們根據(jù)您的資料和理財(cái)目標(biāo)，經(jīng)過(guò)謹(jǐn)慎、詳細(xì)的分析，準(zhǔn)確評(píng)估您的理財(cái)需求，為您制定理財(cái)方案，提出理財(cái)建議。在深入理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，還需要我們緊密合作，適時(shí)調(diào)整。我們倡導(dǎo)“自由、自主、自在”的理財(cái)主張，希望通過(guò)我們專(zhuān)業(yè)、個(gè)性化的服務(wù)，為您創(chuàng)造更多財(cái)富空間，伴您度過(guò)美好生活。 工商銀行財(cái)富管理助您人生更加精彩！ 第一部分 摘 要 李先生，您家庭目前的當(dāng)務(wù)之急是籌集50萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)資金，您需要設(shè)計(jì)子女教育、換房與退休規(guī)劃。因此，我們專(zhuān)為您設(shè)計(jì)了這套--“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理財(cái)規(guī)劃，對(duì)您的資產(chǎn)、負(fù)債和理財(cái)目標(biāo)做出具體分析；提出了總體思路和建議；推薦了適合的投資理財(cái)產(chǎn)品和工具。希望我們的理財(cái)方案能夠拋磚引玉，助您幸福生活一臂之力。 第二部分 目前狀況及目標(biāo) 一、您的家庭基本情況 李先生，36歲，臺(tái)商，計(jì)劃投資創(chuàng)業(yè)。 李太太，36歲，家庭主婦，無(wú)收入來(lái)源。 女兒，8歲，國(guó)際學(xué)校在讀。 二、您的理財(cái)目標(biāo) 我們將您的理財(cái)目標(biāo)按照重要性和優(yōu)先原則進(jìn)行了歸納。 1. 立即籌集500,000 元的創(chuàng)業(yè)基金。 2. 3 年后在上海換房，目標(biāo)2,000,000 元現(xiàn)值，需要貸款。臺(tái)灣的房子不打算賣(mài)。 3. 女兒18 歲念完國(guó)際學(xué)校后，準(zhǔn)備到國(guó)外留學(xué)念書(shū)，六年拿碩士，每年需學(xué)費(fèi)現(xiàn)值200,000 元。 4.李先生打算在60 歲退休，80 歲終老。無(wú)社保,退休金完全靠自己籌措。退休后除了每月希望有生活費(fèi)現(xiàn)值15,000 元可以用以外，每年旅游支出20,000 元。 三、您的財(cái)務(wù)狀況 1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表： 李先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位:元) 資產(chǎn)項(xiàng)目 成本 市價(jià) 占比 負(fù)債項(xiàng)目 金額 凈值項(xiàng)目 成本 市價(jià) 現(xiàn)金 　 　 　 　 　 　 　 　 存款 ￥250,000 ￥250,000 8.93% 　 　 　 　 　 流動(dòng)性資產(chǎn) ￥250,000 ￥250,000 8.93% 消費(fèi)性負(fù)債 0 流動(dòng)性?xún)糁? 250000 250000 投資性房產(chǎn) 　 ￥1,000,000 35.71% 　 　 　 　 　 海外基金 ￥210,000 ￥250,575 8.95% 　 　 　 　 　 終身壽險(xiǎn) ￥100,000 ￥100,000 3.57% 　 　 　 　 　 投資性資產(chǎn) ￥310,000 ￥1,350,575 48.22% 投資性負(fù)債 0 投資性?xún)糁? 310000 ￥1,350,575 自用房屋 ￥600,000 ￥1,200,000 42.85% 　 　 　 　 　 自用性資產(chǎn) ￥600,000 ￥1,200,000 42.85% 自用性負(fù)債 0 自身凈值 ￥600,000 1200000 總資產(chǎn) ￥1,160,000 ￥2,800,575 　 總負(fù)債 0 總凈值 ￥1,160,000 ￥2,800,575 2、家庭年度收支表： 年度稅后收支表 單位：元 收入 金額 支出 金額 工作收入 0 生活支出 180000 海外基金收入 1374 保費(fèi)支出 10000 利息收入 7500 學(xué)費(fèi)支出 50000 租金收入　 42000　 合計(jì)　 50874 合計(jì) 240000　 儲(chǔ)蓄額 （189126） 3、家庭財(cái)務(wù)狀況分析： 財(cái)務(wù)指標(biāo)分析表 名稱(chēng) 數(shù)值 計(jì)算方式 評(píng)價(jià) 資產(chǎn)負(fù)債比率 0% 負(fù)債總額/資產(chǎn)總額 <50%,財(cái)務(wù)狀況良好，但缺乏財(cái)務(wù)杠桿的合理運(yùn)用。 凈資產(chǎn)償付比率 100% 凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) >50%,償債能力強(qiáng)。 第三部分 方案設(shè)計(jì) 一、假設(shè)條件設(shè)定　　 通貨膨脹率4%，房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率10%，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%，存款平均利率3%，一般房屋貸款利率7%，創(chuàng)業(yè)三年后收入成長(zhǎng)率5%，房屋折舊2%。 本方案中未考慮您家庭的偶發(fā)性支出。 二、您的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力定性評(píng)估 1、您的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測(cè)評(píng)（見(jiàn)附表） 2、您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)（見(jiàn)附表） 通過(guò)對(duì)您風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)評(píng)，我們看到您的家庭資產(chǎn)狀況良好，投資方式主要為海外基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力與態(tài)度都屬于中等。但是，您的資產(chǎn)與負(fù)債比例失衡，資產(chǎn)生息能力較弱，流動(dòng)性不強(qiáng)，投資方式不太合理。 三、您的理財(cái)目標(biāo)可行性分析 您的事業(yè)將蒸蒸日上，將有較為豐厚的收入。您的理財(cái)需求理性而明確，主要在于為換房、子女教養(yǎng)和退休生活做準(zhǔn)備，我們會(huì)在規(guī)劃中提出合理的資產(chǎn)安排方式，為您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)提出建議。 四、在提出財(cái)務(wù)建議之前，我們對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析，以保證財(cái)務(wù)建議的科學(xué)性。 十七大會(huì)議明確指出創(chuàng)造各項(xiàng)條件增加國(guó)民資產(chǎn)性收入，資本市場(chǎng)的內(nèi)部環(huán)境將會(huì)不斷優(yōu)化，國(guó)民經(jīng)濟(jì)將持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展，因此政策面和國(guó)家調(diào)控政策的得法對(duì)于我們投資資本市場(chǎng)更進(jìn)一步增添了信心。 五、根據(jù)您的需求，我們提出了較為合理的財(cái)務(wù)建議，幫助您順利實(shí)現(xiàn)您的理性理財(cái)目標(biāo)。 針對(duì)您需要立即籌集50萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，我們?yōu)槟峁┤捉鉀Q方案供你參考： 方案1 將上海的自用住房向銀行申請(qǐng)7成20年抵押貸款84萬(wàn)，每年本利攤還金額為7.92萬(wàn)元。將50萬(wàn)元作為創(chuàng)業(yè)資金，剩余59萬(wàn)用于生活支出、學(xué)費(fèi)支出、保費(fèi)支出、利息支出等。 方案2 出售上海自用住房獲得現(xiàn)金120萬(wàn)，以臺(tái)灣房產(chǎn)租金提供在上海租房費(fèi)用，50萬(wàn)元作為創(chuàng)業(yè)資金，剩余95萬(wàn)用于生活支出、生息資產(chǎn)投資、學(xué)費(fèi)支出、保費(fèi)支出、房租費(fèi)用支出等。降低退休前后生活支出達(dá)到年生活支出150000元。 方案3 贖回海外基金獲得25萬(wàn)，將終生壽險(xiǎn)退保獲得10萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，三年后收入穩(wěn)定時(shí)再考慮增加保費(fèi)，降低生活支出每月為7000元，妻子上班工資收入5000元，取消海外基金定投，加上現(xiàn)有存款25萬(wàn)，滿足創(chuàng)業(yè)資金50萬(wàn)元。 三個(gè)方案的利弊分析: 方案一的優(yōu)點(diǎn)是利用了財(cái)務(wù)杠桿，緩解了當(dāng)前資金壓力，保障了較高的生活支出；缺點(diǎn)是增加了利息支出，一旦投資失敗家庭將面臨巨大了的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 方案二的優(yōu)點(diǎn)是緩解了當(dāng)前資金壓力，不用承擔(dān)還貸壓力，以租養(yǎng)租，同時(shí)保障了較高的生活支出；缺點(diǎn)是損失了較高的房?jī)r(jià)成長(zhǎng)收益，增加了房租支出，將承擔(dān)非自愿搬離的風(fēng)險(xiǎn)。 方案三的優(yōu)點(diǎn)是滿足了50萬(wàn)創(chuàng)業(yè)資金的要求，不用承擔(dān)貸款的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障了高房?jī)r(jià)成長(zhǎng)的收益。缺點(diǎn)是降低了優(yōu)越的生活的條件。 綜合考慮相關(guān)的房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率、財(cái)務(wù)壓力、投資回報(bào)等情況，我們最終建議您選擇第二方案。 三年后的換房規(guī)劃同子女教育規(guī)劃以及退休規(guī)劃采用目標(biāo)現(xiàn)值法考慮實(shí)現(xiàn)： 若合理的投資報(bào)酬率為7%，依照您的期望和理財(cái)目標(biāo)需求額現(xiàn)值720萬(wàn)（50萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)資金，200萬(wàn)的換房規(guī)劃，170萬(wàn)的子女教育金，300萬(wàn)的退休基金），計(jì)算岀您的月儲(chǔ)蓄目標(biāo)為2.96萬(wàn)元，月支出預(yù)算1.25萬(wàn)。 三年后房?jī)r(jià)增長(zhǎng)為年10%，200萬(wàn)現(xiàn)值的房?jī)r(jià)為266萬(wàn)，換房時(shí)，向銀行貸款166萬(wàn)元，期限21年，年還款額153200元。 詳細(xì)規(guī)劃情況見(jiàn)現(xiàn)金流量表 通過(guò)上述分析，您就可從容應(yīng)對(duì)將來(lái)的換房、養(yǎng)老和子女的教育問(wèn)題。 六、我們提出的理財(cái)方案對(duì)于您的投資會(huì)起到積極的作用同時(shí)也可能潛在一些問(wèn)題。 作為理財(cái)計(jì)劃，我們首先考慮您投資本金的安全和資金流動(dòng)性等，其次要符合您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)您的年齡、職業(yè)和收入來(lái)制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃。 但是投資也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)程度一方面由投資品種本身因素決定，即非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面則潛在一定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如政策變動(dòng)、不可抗力等。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)多樣化的策略化解，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則不可化解。 第四部分 行動(dòng)計(jì)劃 由于您目前家庭資產(chǎn)狀況良好，我們建議您采取以下行動(dòng)計(jì)劃。 1、我們建議您以每月家庭固定支出1.25萬(wàn)元*6=7.5萬(wàn)元。作為您家庭的緊急備用金，目前存款可滿足。 2、根據(jù)您目前的收支狀況，您夫妻二人每年共投入壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等各項(xiàng)保費(fèi)3萬(wàn)元，根據(jù)生命價(jià)值法原則，您家庭保障充足，需要增加2萬(wàn)保險(xiǎn)規(guī)劃。 3、根據(jù)對(duì)您三年現(xiàn)金流量表的測(cè)算，整體無(wú)資金缺口，但遇特定大額支出（如學(xué)費(fèi)、保費(fèi)、旅游等），建議您提前幾月備足。 4、根據(jù)測(cè)算，要實(shí)現(xiàn)您的所有理財(cái)目標(biāo)，內(nèi)部報(bào)酬率應(yīng)達(dá)到7.22%, 如海外基金投資報(bào)酬率為7%,月儲(chǔ)蓄額達(dá)到29600元（根據(jù)目標(biāo)不同期限分別計(jì)算）就足夠完成理財(cái)目標(biāo),需降低現(xiàn)有生活水平。 4、核心資產(chǎn)配置表 產(chǎn)品名稱(chēng) 占比 預(yù)期收益率 貨幣市場(chǎng)基金 10% 2.00% 股票型基金 50% 8% 債券型基金 40% 5.00% 共計(jì) 100% 加權(quán)平均收益率 7.2% 第五部分 銀行申明 本理財(cái)規(guī)劃方案是基于您所提供的基本資料基礎(chǔ)上，結(jié)合您的財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)、投資取向和合理的經(jīng)濟(jì)預(yù)期而得出。本方案僅能供您做提供一般性的參考，不能替代其他專(zhuān)業(yè)分析報(bào)告。有關(guān)更加詳細(xì)的內(nèi)容敬請(qǐng)咨詢(xún)其他專(zhuān)業(yè)人士。 鑒于基本資料的局限性，本理財(cái)規(guī)劃方案的計(jì)算結(jié)果有可能與您的真實(shí)情況存在一定的誤差，誤差的大小與您提供資料的全面性和真實(shí)性密切相關(guān)。對(duì)本方案中收益的合理預(yù)期是建立在對(duì)過(guò)往數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，不代表未來(lái)的真實(shí)情況。僅能作為您的參考，并不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。 本理財(cái)方案未考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，若法律、法規(guī)、相關(guān)政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，銀行保留對(duì)本方案做出調(diào)整的權(quán)利。 反饋與檢測(cè) 1、您認(rèn)為定期檢測(cè)的最佳時(shí)間 □ 半年 □一年 2、在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、市場(chǎng)利率、通貨膨脹、投資市場(chǎng)變動(dòng)時(shí)，我們講敘要進(jìn)行及時(shí)的溝通。 3、如果有以下情況，也請(qǐng)及時(shí)和我們聯(lián)系： 財(cái)務(wù)目標(biāo)發(fā)生變化 個(gè)人有重大經(jīng)濟(jì)決策可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)規(guī)劃執(zhí)行中途改變 需要其他理財(cái)服務(wù) 我們的聯(lián)系方式：2008512 構(gòu)建夢(mèng)想第2隊(duì) 2008年6月 9