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博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題,——對話太平人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理鄭榮祿,時(shí)間：2019年2月5日下午 地點(diǎn)：太平人壽總公司,對話雙方： 太平人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理 鄭榮祿 《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》資深記者 陳天翔,主持人：各位同仁大家下午好！隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越成為人們生活中重要的金融工具，關(guān)于保險(xiǎn)的話題也日益成為媒體所關(guān)注的焦點(diǎn)之一。今天，我們特別邀請到國內(nèi)知名媒體《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》資深記者陳天翔先生和太平人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理鄭祿榮博士就保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題進(jìn)行專場交流。目的在于從新的視角詮釋保險(xiǎn)本質(zhì)，并且對“如何通過保險(xiǎn)來規(guī)劃人生”給出自己的見解，以此幫助社會(huì)大眾樹立正確的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，并且能善加利用保險(xiǎn)——這一人類最偉大的發(fā)明之一。 陳天翔先生是資深媒體人，長期從事保險(xiǎn)領(lǐng)域的媒體新聞報(bào)道工作，他與國內(nèi)各大著名保險(xiǎn)公司高層管理人員保持著良好的關(guān)系。鄭榮祿博士有15年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)之前曾在復(fù)旦大學(xué)金融系任教，有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和深厚的理論功底。今天相信兩位不同領(lǐng)域的頂尖專業(yè)人士的對話，必將為我們帶來對保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的嶄新思考和認(rèn)識(shí)。下面讓我們以熱烈的掌聲歡迎陳天翔先生和鄭榮祿博士。,記者：鄭博士您好！很高興今天您能接受我的采訪。我是《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》的記者陳天翔。保險(xiǎn)業(yè)在國外已經(jīng)經(jīng)歷了300、400年的發(fā)展歷史，而在我國卻只有十幾年發(fā)展時(shí)間，因此社會(huì)上對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和看法也是五花八門。來之前，我特意做了不少功課，向周圍的同事和眾多網(wǎng)友征集了他們對保險(xiǎn)的看法，以及他們最關(guān)心的問題。今天想聽聽您作為國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的資深專家，同時(shí)又是一家全國性保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理談?wù)剬@些問題的看法。現(xiàn)在我們就開始進(jìn)入今天的采訪環(huán)節(jié)。,話題一 保險(xiǎn)是什么？,,記者：可能是因?yàn)樽约旱穆殬I(yè)關(guān)系，我平時(shí)在采訪中需要跟不同的人打交道，我發(fā)現(xiàn)隨著這幾年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們越來越關(guān)心自己的經(jīng)濟(jì)生活，原先只有在財(cái)經(jīng)院?；蛘呓?jīng)濟(jì)學(xué)家口中出現(xiàn)的詞語，現(xiàn)在在一些老百姓口中也越來越多地出現(xiàn)，比如GDP，CPI，還有印花稅等等。人們也開始知道銀行、證券、保險(xiǎn)是金融業(yè)的“三駕馬車”。不過雖然說都是馬車，但是人們對這三樣?xùn)|西的認(rèn)識(shí)卻有著巨大差別。說到銀行，大家就會(huì)想到是存錢、取錢、匯款的地方；說到證券，就能想到每天上下波動(dòng)的股價(jià)，漲了就是賺錢，跌了就是賠錢。但是關(guān)于保險(xiǎn)，每個(gè)人卻有自己不同的看法。,,,,金融體系三駕馬車,銀行,證券,保險(xiǎn),,,所以我特別想知道，您對保險(xiǎn)是怎么認(rèn)識(shí)的？保險(xiǎn)到底是什么？,鄭榮祿博士（下文簡稱“鄭博士”）：很高興有這樣一個(gè)場合，跟我們媒體記者就保險(xiǎn)話題展開對話。 剛才陳天翔先生談到，中國改革開放30年以來，現(xiàn)代金融已經(jīng)滲透到普通老百姓生活中，滲透到社會(huì)的各個(gè)角落。在中國如果談到現(xiàn)代金融三大行業(yè)：銀行、證券和保險(xiǎn)，我個(gè)人認(rèn)為普通老百姓在對銀行業(yè)、證券業(yè)的理解上以及參與上是領(lǐng)先于保險(xiǎn)業(yè)的。目前中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平與中國的經(jīng)濟(jì)地位有差距，與世界上發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平更有差距。在三個(gè)現(xiàn)代金融行業(yè)里面，保險(xiǎn)業(yè)差距是最大的。 就像剛才記者說的，現(xiàn)在社會(huì)上不用說普通老百姓，就是政府官員以及知識(shí)分子這個(gè)層面的人，對保險(xiǎn)的理解或者誤解還是比較深的，所以我覺得今天對這個(gè)問題作探討對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是很有意義的。,Bank,Securities,Insurance,在三大金融行業(yè)里面，相對于銀行和證券來說，為什么大家對保險(xiǎn)誤解比較深？我覺得主要由以下兩個(gè)原因造成的： 一、三大行業(yè)的起步時(shí)間不同，保險(xiǎn)業(yè)起步最晚。 為什么大家最接受銀行？在我們國家市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的經(jīng)營方法和手段與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)生了很大變化，但是畢竟計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)是存在的，一直延續(xù)到現(xiàn)在。證券業(yè)是80年代末發(fā)展起來的。而我國保險(xiǎn)業(yè)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代完全停頓，真正意義上的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是從92年才開始。這三大金融行業(yè)里面起步最晚的是保險(xiǎn)，跟世界上發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家金融體系相比，唯獨(dú)保險(xiǎn)業(yè)跟國際上差距最大，當(dāng)然發(fā)展空間與潛力也是最大的。比如現(xiàn)在工商銀行在世界上規(guī)模已經(jīng)排在第一位了，銀行業(yè)尚且還有差距；證券業(yè)跟國際上比也有差距；保險(xiǎn)業(yè)的差距更大，無論從深度還是廣度來說。我國GDP總量已經(jīng)在國際上排在前三大經(jīng)濟(jì)體了，但是保險(xiǎn)業(yè)卻排在幾十名后。這是起步差距。,二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵及使用價(jià)值與銀行、證券產(chǎn)品差異較大。 銀行產(chǎn)品比較簡單，比如老百姓到銀行存款都知道是怎么回事，銀行存款可以獲得的利益是利息。證券產(chǎn)品，就是利用價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生收益。而相對于銀行和證券產(chǎn)品來說，要全方位理解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的內(nèi)涵以及它的功能和意義，這個(gè)難度很大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身有很多制度內(nèi)涵和精神文化內(nèi)涵。 同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值與銀行產(chǎn)品、證券產(chǎn)品及一般的實(shí)物產(chǎn)品也有很大差異。比如彩電的使用價(jià)值，連小孩子都知道，有了彩電可以看節(jié)目。正是因?yàn)檫@,種使用價(jià)值很直接，所以購買欲望很容易產(chǎn)生。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值最難讓人感覺或者愿意承認(rèn)了，因?yàn)楫?dāng)你覺得保險(xiǎn)有多么合算的時(shí)候，往往意味著跟人類的災(zāi)難是聯(lián)系在一起的。這也是大家不愿意承認(rèn)，或者不愿意享受到保險(xiǎn)使用價(jià)值的一個(gè)根本原因。 我希望通過本次探討可以在某種程度上讓更多的人了解保險(xiǎn)。尤其是保險(xiǎn)從業(yè)人員要正確地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、正確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身以及保險(xiǎn)制度。如果有的從業(yè)人員做了10年、15年都不能正確理解，那就更不用說普通老百姓了。 剛才我說過保險(xiǎn)本身內(nèi)涵很豐富，要全方位理解 保險(xiǎn)可以談兩天，下面我們從幾個(gè)角度看一下，保險(xiǎn) 究竟是什么？,一、保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排。 為什么這么說？這是帶有一種學(xué)術(shù)性的定義，今天我不會(huì)談學(xué)術(shù)問題，但是我還是有必要把這句話講清楚。實(shí)際上保險(xiǎn)制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來應(yīng)對人類所面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。這種制度安排能夠解決人類心靈上的祥和與安寧。怎樣理解制度安排和非制度安排的差別？我這里解釋一下二者關(guān)系。,有一個(gè)事實(shí)我們大家需要達(dá)成共識(shí)。在現(xiàn)代社會(huì)中，人類整體上面臨著生老病死殘各種風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)共識(shí)要達(dá)成。我經(jīng)常問周圍朋友，如果你是30歲、40歲的人，我問他這樣的問題：回憶一下你所認(rèn)識(shí)的同事、朋友、親戚中有沒有得過重大疾?。ò┌Y）或者碰到重大傷害（車禍）？,保險(xiǎn)是社會(huì)互助,如果做這樣的調(diào)查，我相信答案90%甚至100%都是肯定的，這也就可以證明人類的風(fēng)險(xiǎn)是必然的。接下的問題是人類如何用一種最科學(xué)的制度來解決必然要面對的人生風(fēng)險(xiǎn)？這就是一個(gè)命題。保險(xiǎn)制度是“唯一”的科學(xué)解決辦法。我們除了保險(xiǎn)制度以外找不到第二種辦法解決這個(gè)問題。 社會(huì)上經(jīng)常會(huì)碰到這樣的事情：一個(gè)人患了重大疾病， 花50萬醫(yī)療費(fèi)就能把疾病治好，單位組織大家募捐。募捐這種做法不是一種制度安排，而且會(huì)帶來很多副作用。但是如果用一種制度安排，就是指在這個(gè)制度內(nèi)自然會(huì)解決這些問題，情況就不同了。 我經(jīng)常說“如果沒有保險(xiǎn)制度，會(huì)讓沒有面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的人也會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失。”這句話很多人可能理解不了。比如你有100萬現(xiàn)金，你,是平平安安的，沒碰到什么問題，但是也會(huì)有財(cái)產(chǎn)損失！為什么呢？想象一個(gè)現(xiàn)實(shí)，如果你最好的朋友或者最親的親人里面，有一個(gè)人患了重病或者發(fā)生意外，需要100萬現(xiàn)金，周圍這幾個(gè)朋友知道你手頭有100萬現(xiàn)金，只有你拿出100萬現(xiàn)金來才可能解決問題，這100萬雖然是你多年積蓄，但是我相信很多人最后還是選擇拿出來，至少會(huì)拿出一部分。所以說如果沒有保險(xiǎn)制度，任何人都會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失，就是這樣理解。因?yàn)槟闩龅降牟恢皇悄忝媾R的人生風(fēng)險(xiǎn)，別人面臨的人生風(fēng)險(xiǎn)都可能讓你,財(cái)產(chǎn)損失。但是如果用保險(xiǎn)制度來解決的話就不會(huì)。所以我的觀點(diǎn)是除了自己要買保險(xiǎn)，還要讓身邊所有的人買保險(xiǎn)，才不會(huì)造成自己的財(cái)產(chǎn)損失，對這一點(diǎn)的理解非常重要。,要真正全方位理解這種制度安排，需要我們每個(gè)人仔細(xì)思考，這里不展開說。大家一定要相信：保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家存在了幾百年，有理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。 二、保險(xiǎn)是尊嚴(yán)，是愛與責(zé)任。 尊嚴(yán)也好、愛也好、責(zé)任也好，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中是比較抽象的東西。但當(dāng)你與保險(xiǎn)產(chǎn)品功能相結(jié)合的時(shí)候，尊嚴(yán)、愛與責(zé)任都是很具體的。 我同樣舉一個(gè)例子：如果一個(gè)普通家庭中有人得了重大疾病，到醫(yī)院以后醫(yī)生的結(jié)論是：這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)完全可以治好的疾病，但是醫(yī)療費(fèi)用是50萬。不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：要么是付不起50萬放棄治療；要么是借債治療；要么是用家庭儲(chǔ)蓄來治療（假設(shè)你家庭有100萬儲(chǔ)蓄）。我要說的是，無論用上述哪種方式治療，當(dāng)事人都會(huì)失去尊嚴(yán)。,大家想想，如果當(dāng)事人靠很多人捐款治療，或者靠親戚借款治療，或者用家里小孩子讀書費(fèi)用治療，或者用家里準(zhǔn)備改善住房條件的款項(xiàng)來治療，作為當(dāng)事者躺在病床上肯定會(huì)想，我怎么那么倒霉，我得了一場病要靠向那么多人借債，或者要把全家人十年的努力化為烏有！他會(huì)在一種愧疚、沒有尊嚴(yán)的精神狀態(tài)下接受治療。反過來如果你是通過保險(xiǎn)制度來解決高額的醫(yī)療費(fèi)用，那你在醫(yī)院里會(huì)非常樂觀地接受這個(gè)事實(shí)，并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)技術(shù)可以解決這個(gè)疾病問題。通過保險(xiǎn)制度可以解決你的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，讓你生病都有尊嚴(yán)，這就是有保險(xiǎn)制度和沒有保險(xiǎn)制度給你帶來的巨大差別。 對一個(gè)老人來說也是一樣，如果在年輕的時(shí)候做了保障規(guī)劃，而在年老的時(shí)候能夠按照自己年輕時(shí)的規(guī)劃，擁有足夠的養(yǎng)老金過上高品質(zhì)的生活，而不給子女帶來負(fù)擔(dān)，這也是一種尊嚴(yán)。更不用說為了家庭成,結(jié)合人類文明愛、責(zé)任與尊嚴(yán)仔細(xì)思考，你會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是那么不可替代。 三、保險(xiǎn)是最講信用的“活菩薩”。 “菩薩”大家都知道，很多人為了祈求平安去燒香拜菩薩，特別逢年過節(jié)去拜的人更多。拜菩薩實(shí)際上就是祈求心理上的安寧。,員做好人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，萬一發(fā)生一些不可避免的災(zāi)難時(shí)，還能讓子女和配偶維持高品質(zhì)的生活。這就是保險(xiǎn)制度以及保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠帶給人們心理層面的影響，我們叫做祥和與安寧。世界上可以用錢來獲得祥和與安寧的只有保險(xiǎn)制度，因此我反復(fù)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)制度是唯一科學(xué)的解決方案，你想不出第二個(gè)解決方案。,為什么說保險(xiǎn)是最講信用的“活菩薩”呢？如果我們今天不談保險(xiǎn)，面對一群喜歡拜菩薩的人，我說：“各位朋友，我發(fā)現(xiàn)世界上有一座最顯靈的菩薩廟，我?guī)銈內(nèi)ィ阒灰磕昊?千或者1萬元拜這個(gè)菩薩，這個(gè),菩薩一定講信用會(huì)顯靈，保證你這輩子幾十年遇到“911”的時(shí)候、遇到地震的時(shí)候、遇到飛機(jī)失事的時(shí)候，都能死里逃生，同時(shí)也不會(huì)得重大疾病。這是最顯靈的菩薩廟了，你愿不愿意去？”我相信那些虔誠的人肯定都愿意去，只不過不相信有這種地方而已。我告訴大家保險(xiǎn)公司就是這個(gè)地方。你每年向保險(xiǎn)公司交一定的保險(xiǎn)費(fèi)，等于保護(hù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司保護(hù)你不會(huì)出事情。為什么說最講信用呢？如果保險(xiǎn)公司沒保護(hù)好你，違約了，會(huì)有幾十倍、上百倍的“違約金”給你。因此可以很簡單的理解為保險(xiǎn)制度是最講信用的“活菩薩”。,四、保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善。 我最近跟很多朋友交流，自己為什么從踏進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)以后就深深地愛上這個(gè)行業(yè)，而且不愿意離開？因?yàn)槲乙恢庇X得保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善，保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司是一個(gè)最大的慈善機(jī)構(gòu)，而且也是最信得過的慈善機(jī)構(gòu)。我知道社會(huì)上很多人講到做慈善的時(shí)候都愿意，但是講到買保險(xiǎn)的時(shí)候都很抵觸。其實(shí)保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善，而且比一般的慈善機(jī)構(gòu)還有更多的功能。為什么這樣說？雖然我沒有對慈善制度做全面的研究，但是我知道慈善機(jī)構(gòu)需要具備的兩個(gè)特點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都具備了。 一是慈善機(jī)構(gòu)要能夠募集到足夠的資金，還要使得資金安全、透明、保值。我們有時(shí)在看電視的時(shí)候，很多人心理都有一個(gè)念頭想去做慈善，,但是沒有真正去做，因?yàn)榇蠹也恢厘X往哪里去。即使你在街上看到有這樣的慈善機(jī)構(gòu)，你又擔(dān)心他是騙子，你沒有辦法保證這個(gè)資金是透明的、安全的。 二是慈善機(jī)構(gòu)要能夠把資金真正資助到你所愿意幫助的人手上。這是所有慈善機(jī)構(gòu)必須解決的一個(gè)問題。我們經(jīng)?？吹筋愃菩侣劊绻膫€(gè)機(jī)構(gòu)公開說有多少億的資金要資助，可能會(huì)有四面八方的求助來信。你坐在辦公室里說該資助誰，不該資助誰，這樣肯定會(huì)犯很多錯(cuò)誤。所以想一想，大家就會(huì)知道做好慈善是很不容易的。 上個(gè)星期前我看到報(bào)道，步步高的原總裁段永平接受一個(gè)采訪，他講了一句話“賺錢難，如何把錢花出去更難！”慈善機(jī)構(gòu)也一樣，募錢難，但是要把錢真正用出去更難。巴菲特和比爾蓋茨都是慈善家，你就理解為什么巴菲特把錢捐給比爾蓋茨。巴菲特是絕頂聰明的，他年紀(jì)大了，,有一大筆財(cái)富要做慈善，就面臨一個(gè)問題，到底這筆錢如何如他所愿的做慈善？這是一個(gè)非常重大的問題。后來他想出絕妙的方法，把錢給了比他還有錢的人。巴菲特把錢給比爾蓋茨后就解決了做慈善要解決的問題：安全性問題，比他更有錢的人不會(huì)把錢亂用；有效性的問題，比爾蓋茨因?yàn)槟贻p又熱衷慈善，經(jīng)常滿世界跑，他知道哪個(gè)地方需要錢幫助。所以巴菲特解決了這個(gè)問題。 這樣看來保險(xiǎn)制度多么像慈善機(jī)構(gòu)，而且它的范圍比慈善還廣。它通過交保費(fèi)的形式籌集資金，保險(xiǎn)資金的應(yīng)用、收益以及理賠受到國家監(jiān)管部門最嚴(yán)格的監(jiān)管，而且這個(gè)規(guī)則是公開透明的，任何人都不能挪用這筆資金。所以保險(xiǎn)制度具備慈善機(jī)構(gòu),的特征，涵蓋范圍最廣。保險(xiǎn)公司拿出去的錢都是給客戶滿期給付和理賠金。我們很多客戶說：,我們交了保費(fèi)沒有理賠到就是不合算的。實(shí)際上如果你買的是保障性的保險(xiǎn)，交了保費(fèi)你雖然沒有理賠，但是你的這些錢給了最需要幫助的群體。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有一套嚴(yán)格的制度保證每個(gè)理賠是真實(shí)的，保證這些款項(xiàng)及時(shí)送到需要救助的人手中，所以每個(gè)人購買保險(xiǎn)其實(shí)都在做慈善。保險(xiǎn)比慈善還多一個(gè)功能，你如果自己購買后，當(dāng)自己碰到困難時(shí)還會(huì)得到保護(hù)。 我剛才只是從四個(gè)角度探討了保險(xiǎn)是什么，我們應(yīng)該怎樣去正確理解保險(xiǎn)。大家可以從中理解：為什么保險(xiǎn)內(nèi)涵這么豐富；為什么現(xiàn)在保險(xiǎn)在全世界這么發(fā)達(dá)；為什么今年美國奧巴馬政府要強(qiáng)制性的要求全民投保醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)然我用這四個(gè)角度還不能全方位詮釋保險(xiǎn)制度，我只是通過這種方式希望我們中的每個(gè)人，當(dāng)聽到保險(xiǎn)的時(shí)候不要很武斷下結(jié)論——保險(xiǎn)是一個(gè)不好的東西。,我們很多人有習(xí)慣性思維。為什么會(huì)這樣呢？這與保險(xiǎn)從業(yè)人員有關(guān)系，很多從業(yè)人員自己講不清保險(xiǎn)是什么，或者有一些從業(yè)人員有不良的營銷行為。我們很多人把“不喜歡營銷行為”和“不喜歡商品”兩個(gè)概念混起來了。就像我不喜歡房屋中介整天打電話干擾我的生活和工作，但是我很喜歡房子。所以大家一定要清楚，喜歡一種,商品與喜歡這種商品的營銷行為是兩個(gè)概念，不要把它混淆起來，不能因?yàn)椴涣嫉谋ｋU(xiǎn)營銷行為影響大家對保險(xiǎn)內(nèi)涵和真諦的正確認(rèn)識(shí)。,話題二 如何通過保險(xiǎn)規(guī)劃人生？,記者：剛才鄭總講到保險(xiǎn)是“活菩薩”，也是“慈善”，這兩個(gè)說法在我平時(shí)采訪當(dāng)中從未有人提過，我覺得非常新鮮，也很有道理。既然保險(xiǎn)對我們的生活那么重要，是我們生活中不可缺少的一部分，那么人們應(yīng)該“如何利用保險(xiǎn)更好地規(guī)劃自己的人生呢？” 我想聽聽鄭總的看法。 鄭博士：如果大家理解了保險(xiǎn)是什么，知道了保險(xiǎn)的內(nèi)涵很廣，它的內(nèi)涵越廣就越說明這個(gè)產(chǎn)品能用來解決很多問題，或者用來規(guī)劃我們每個(gè)人的人生，這就是相對應(yīng)的。如果功能很單一，能夠解決的問題就很單一。大家只有真正理解保險(xiǎn)的意義與功能，才能利用保險(xiǎn)制度來做好自己的人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。我覺得這個(gè)行業(yè)有一個(gè)遺憾，保險(xiǎn)發(fā)展十幾年，很多購買保險(xiǎn)的客戶不知道自己買的是什么，也不知道自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否能夠真正解決整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃。,這個(gè)問題與保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)度不夠有關(guān)。真正專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員會(huì)為每個(gè)不同的客戶量身定做最佳的保障方案。最佳方案分兩部分，基本保險(xiǎn)需求和附加保險(xiǎn)需求?；颈ｋU(xiǎn)需求怎么規(guī)劃呢？,例如工薪階層，首先需要純粹保障型產(chǎn)品?，F(xiàn)代社會(huì)大家都用銀行產(chǎn)品，就是按揭貸款買房子、買車子。所以設(shè)計(jì)保障最重要的是根據(jù)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流來設(shè)計(jì)保額，目的為了保障家庭的生活品質(zhì)穩(wěn)定不受影響。比如一個(gè)普通家庭用銀行按揭做消費(fèi)，有負(fù)債100萬，碰到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)你有100萬負(fù)債要解決，如果不解決就會(huì)影響到家庭生活品質(zhì)。還有預(yù)估在未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)維持這個(gè)家庭現(xiàn)有的生活品質(zhì)必須要有的現(xiàn)金流。比如這個(gè)現(xiàn)金流也是100萬，包括小孩子的教育、正常的生活等等，那么這個(gè)家庭最需要的保額就是200萬，這就是最,基本的保障需求。你設(shè)計(jì)的時(shí)候可以買純保障的，也可以買還本的，這根據(jù)你的偏好。買純保障意味著你可以用最小的代價(jià)獲得200萬的保額，你如果要還本，而且要分紅，那你年交保費(fèi)就要提高。 對于企業(yè)家，特別富有的階層，他的保障可能不是為了解決這100萬、200萬的問題。我覺得對于企業(yè)家來說，最重要的是要把“家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴(yán)格區(qū)隔，有一個(gè)防火墻，然后再做保障安排，包括合理規(guī)劃遺產(chǎn)稅、財(cái)產(chǎn)糾紛、財(cái)富傳承等問題，都可以用保險(xiǎn)制度來解決。,記者：鄭總，您管理著太平人壽這家規(guī)模很大的壽險(xiǎn)公司，管理著數(shù)萬人的銷售隊(duì)伍，我特別想知道一個(gè)問題，您自己有沒有買保險(xiǎn)，您買保險(xiǎn)的時(shí)候主要考慮哪些因素？ 鄭博士：我肯定買了保險(xiǎn)的，我不但買了保險(xiǎn)，而且買的是“純正”的保險(xiǎn)。我經(jīng)常說，保險(xiǎn)公司高管、精算師買的保險(xiǎn)，都是很多老百姓不愿買的，而且是很多老百姓看起來是最不好、認(rèn)為是最不劃算的保險(xiǎn)。從這個(gè)角度更加說明對保險(xiǎn)的理解上，真正的專家跟一般老百姓還是有差別的。我最重要的一款保險(xiǎn)是每年交5萬塊，交費(fèi)20年，一共交100萬保費(fèi)，沒有一分錢返還。為什么我買這個(gè)老百姓覺得最不合算，但我認(rèn)為最合算的保險(xiǎn)？根據(jù)剛才講的保障額設(shè)計(jì)理念，我的家庭通過銀行貸款買房，負(fù)債是400萬左右；我的家庭成員在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)能夠保持現(xiàn)有生活品質(zhì)，我認(rèn)為也要400萬，把小孩子讀書以及太太很多年沒有上班的問題都要考慮進(jìn)去，所以我基本保額就要800萬。我希望用最小的代價(jià)，即每年交最少的,保費(fèi)獲得800萬的保額，從這個(gè)需求講，我就要全保障的，我就不能要返還。如果要返還，一年5萬塊保費(fèi)就不能得到800萬的保額。但是為什么很多人不買這個(gè)保險(xiǎn)？因?yàn)?0年交了100萬，一分錢沒有拿回來，認(rèn)為是虧了，不合算，而我卻認(rèn)為這是最合算的。我們很多人算保險(xiǎn)合算不合算，習(xí)慣與投資一樣直接算收益，那是錯(cuò)誤的。你用保險(xiǎn)觀念去算，必須用最小的代價(jià)得到最高的保障。 比如，如果我健康或者各方面沒有風(fēng)險(xiǎn)，我只要正常上班，我家庭就沒問題。我的保險(xiǎn)就為了解決我的人生風(fēng)險(xiǎn)問題，所以我認(rèn)為每年交5萬塊，交了20年，如果20年交100萬出去一分錢拿不回來，我是世界上最幸福的人，也是世界上最合算的人。你難道不愿意用100萬買這個(gè)合算嗎？還有比這更合算的嗎？你從保障角度去考慮就是最合算的，更何況我這100萬塊錢雖然自己沒拿回來，但是它交給了很多發(fā)生災(zāi)難或者疾病需要幫助的人手上，我同時(shí)又做了慈善工作。,話題三 人們對保險(xiǎn)的常見誤區(qū),記者：感謝鄭總這么坦誠！您講得非常有道理。剛采訪時(shí)我和您說過，我向周圍的同事和眾多網(wǎng)友征集了他們對保險(xiǎn)的看法，有些人對保險(xiǎn)很認(rèn)同，但也有些人對保險(xiǎn)存在疑問、疑慮，甚至是質(zhì)疑。比如說“保險(xiǎn)是騙人的”，您是如何看待這個(gè)問題的？ 鄭博士：這個(gè)聲音從行業(yè)剛開始的時(shí)候就聽到了，而且現(xiàn)在這個(gè)聲音還沒有消失。我經(jīng)常跟業(yè)內(nèi)人士說，聽到這個(gè)聲音我們應(yīng)該對未來更充滿信心！我們的保險(xiǎn)觀念普及是多么淺，未來成長空間多么大。,說“保險(xiǎn)是騙人的”，我前面已經(jīng)說了很多，主要原因還是在于我們從業(yè)人員沒有把保險(xiǎn)真相告訴普通老百姓，造成社會(huì)上對保險(xiǎn)業(yè)誤解特 別深。同時(shí)不良的營銷行為，使得我們很多人拒絕去了解保險(xiǎn)真相。我希望各位朋友，當(dāng)你聽到這句話的時(shí)候，只要稍微花一分鐘時(shí)間去想，就知道這個(gè)結(jié)論肯定是不成立的。我們來思考一下： 一、在世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)、文明度很高的西方，包括市場經(jīng)濟(jì)國家，保險(xiǎn)制度已經(jīng)存在幾百年了。我們還沒有聽到騙人的東西，可以騙上百年的時(shí)間還常騙不衰，因?yàn)轵_人的東西是經(jīng)不起時(shí)間考驗(yàn)的，很快就暴露了。,李嘉誠,丘吉爾,二、騙人的東西不可能獲得世界上最有政治頭腦的人物（如英國首相丘吉爾，以及我們江總書記、胡總書記）和最有經(jīng)濟(jì)頭腦的人物（如李嘉誠）的贊賞和親睞。李嘉誠買了大量的人壽保險(xiǎn)，丘吉爾說要把“保險(xiǎn)”兩個(gè)字寫到挨家挨戶的門上。,三、騙人的東西不可能讓國家在經(jīng)濟(jì)改革時(shí)期把它作為非常重要的產(chǎn)業(yè)來推動(dòng)，還發(fā)文件，開會(huì)，促進(jìn)它的發(fā)展。 所以只要花一分鐘時(shí)間想一想，就知道保險(xiǎn)肯定不是騙人的。 記者：我在平日的采訪中，也經(jīng)常聽到有人說“投保容易理賠難”，我想問一下保險(xiǎn)理賠是不是真的很難？ 鄭博士：我覺得這跟老百姓說保險(xiǎn)是騙人的關(guān)系很大。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)最重要的功能，只有把這個(gè)做好才能使保險(xiǎn)行業(yè)更好地發(fā)展。我作為保險(xiǎn)公司總經(jīng)理，每天在簽理賠款，尤其我簽大額理賠款的時(shí)候，既對當(dāng)事人發(fā)生的災(zāi)難感到同情，又對自己的職業(yè)有一種神圣感，我覺得保險(xiǎn)真的在幫助很多家庭，這一點(diǎn)我深有體會(huì)。作為保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理，我絕對不吝嗇理賠款，絕對讓該理賠的人獲得理賠。,一、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)從業(yè)人員要提高專業(yè)水平與服務(wù)質(zhì)量。 我們國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較快，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。因?yàn)閭€(gè)別保險(xiǎn)從業(yè)人員的銷售誤導(dǎo)，以及保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)效率不高，導(dǎo)致應(yīng)該賠的案件沒有得到及時(shí)賠付。,,,,理賠,拒賠,為什么社會(huì)上對理賠難議論這么多呢？這也是一個(gè)誤會(huì)，我告訴大家一個(gè)事實(shí)，現(xiàn)在全行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司拒賠率2%，理賠率98%，也就是每100個(gè)報(bào)案理賠，有98件理賠，有2件拒賠。為什么有2%的拒賠？為什么讓老百姓感覺理賠是難的？我覺得,有四個(gè)方面原因需要共同解決，我希望保險(xiǎn)公司以后拒賠率為零，這個(gè)行業(yè)發(fā)展就健康了，如果這四個(gè)方面大家共同努力的話，就能做到。,二、媒體輿論導(dǎo)向要客觀公正，高度負(fù)責(zé)。 大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，在媒體上我們經(jīng)?？吹降氖潜ｋU(xiǎn)理賠難的問題，能夠在媒體上曝光的都是因?yàn)榭蛻魶]得到理賠，要找媒體主持正義，媒體也喜歡這樣的素材。因?yàn)槔碣r得太多，不可能每理賠一件都報(bào)道，覺得理賠是正常的，不理賠是不正常的。要保護(hù)弱勢群體就要報(bào)道，給保險(xiǎn)公司施加壓力，久而久之就加劇了理賠難的印象。 三、客戶投保要遵守“誠信”原則，不能“逆選擇”。 一個(gè)健康成熟的經(jīng)營主體，包括保險(xiǎn)公司和客戶也要健康成熟。有些案件一定要拒賠，如果不拒賠，這個(gè)行業(yè)就不健康。比如有人帶病投保或者癌癥晚期投保醫(yī)療保險(xiǎn)，這個(gè)肯定要拒賠，如果不拒賠就會(huì)損害其他人的利益。再如金融危機(jī)來了，企業(yè)要虧損，購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，然后一把火把廠房燒掉，通過保險(xiǎn)公司賠款創(chuàng)造盈利。這個(gè)都是問題，這叫“逆選擇”。如果我們客戶成熟到?jīng)]有“逆選擇”，這種拒賠案件也會(huì)隨之消滅。,四、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年、30年后，會(huì)有大量的賠付產(chǎn)生。 現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在中國發(fā)展只有15年歷史，還不到20年，保險(xiǎn)業(yè)在初級(jí)發(fā)展階段必然是交費(fèi)的多、賠付的少。真正體現(xiàn)保險(xiǎn)的賠付功能，一般來說，這個(gè)國家或者地區(qū)的保險(xiǎn)要發(fā)展20年、30年以上才會(huì)有大量的賠付產(chǎn)生。在中國隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一定有一天你會(huì)感覺到周圍人都在從保險(xiǎn)公司得到賠付，要么養(yǎng)老金，要么生病了得到賠款，要么意外賠款，那個(gè)時(shí)候我們國家保險(xiǎn)就普及了，而且大家對保險(xiǎn)深信不疑。,記者：我一直從事財(cái)經(jīng)領(lǐng)域報(bào)道，很多采訪對象也都是高資產(chǎn)的人群，我們在閑暇的時(shí)候也聊一些自己對保險(xiǎn)的看法，其中一些人告訴我，他有很多資產(chǎn)，可能幾輩子都用不完，不需要買保險(xiǎn)！您覺得他們這種看法是不是正確？ 鄭博士：這個(gè)問題比較有趣，而且我們業(yè)務(wù)人員也經(jīng)常聽到這種聲音。在中國很多富有的人群，比如有大幾千萬、有幾個(gè)億甚至上百億的人會(huì)跟業(yè)務(wù)人員說，我很有錢，我什么事情都可以做，不需要買保險(xiǎn)。當(dāng)我聽到這個(gè)問題也仔細(xì)想了一下，我的看法不一定正確，供大家探討，我也希望真正有錢的人加入探討的行列，可能答案會(huì)更清楚。,首先我認(rèn)為這是假問題，或者因我們業(yè)務(wù)人員不專業(yè)而帶來的問題，是客戶不喜歡我們業(yè)務(wù)員或者不接受我們業(yè)務(wù)員的一種托詞、借口。,他說我有錢，錢多到不要買保險(xiǎn)。至少從我所認(rèn)識(shí)的有錢人（有千億等級(jí)的，有億等級(jí)的，幾十億等級(jí)的）給我的印象，在中國現(xiàn)階段，還沒有人認(rèn)為我錢多到不希望賺錢的地步，而且往往越有錢的人想要賺更多的錢，每天他都在謀劃，恨不得把每分錢都拿去投資賺更多的錢，恨不得早一天趕上李嘉誠，這是中國當(dāng)代富人的共同特點(diǎn)。你很難找到一個(gè)另類，我錢太多了，不用賺錢了，就放在銀行帳號(hào)上，而且現(xiàn)金流很多。如果說我錢多得不得了，再也不需要錢的人，實(shí)際上比普通老百姓還想著要賺更多的錢。 另外還是我們的責(zé)任，沒有讓這些人真正意識(shí)到保險(xiǎn)能為他解決哪些問題。我相信一旦他了解到保險(xiǎn)能幫他解決問題，他一定會(huì)拿出資產(chǎn)的一部分比例配置到保險(xiǎn)，比如他不相信保險(xiǎn)能夠解決他巨額財(cái)產(chǎn)的遺產(chǎn)稅問題，比如他不知道保險(xiǎn)能夠解決他日后很多法律糾紛官司，比如巨額財(cái)產(chǎn)給子女?，F(xiàn)代社會(huì)婚姻變化也是很,正常的，全世界都是這樣，財(cái)富越多，每一次婚姻變化都是一場官司。所以在財(cái)富傳承的時(shí)候，你拿部分資產(chǎn)以保險(xiǎn)的方式給子女，就避免了財(cái)產(chǎn)糾紛官司。 還有保險(xiǎn)的慈善功能。我經(jīng)常反過來說，如果我真的說錢多得不得了，甚至世界上什么事情都可以干，可以擺闊一桌2萬塊，可以一年賭輸300萬，還要買保險(xiǎn)干什么。我就說，既然世界上什么事情都可以干了，擺闊可以干，連賭可以干，難道,唯獨(dú)保險(xiǎn)就不能買嗎？恰恰說明保險(xiǎn)應(yīng)該買，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有很多功能，例如慈善功能等。所以從邏輯上講，說錢多到不需要買保險(xiǎn)這是不成立的。 記者：鄭總，我想問最后一個(gè)問題，關(guān)心這個(gè)問題的可能比關(guān)心保險(xiǎn)的人更多，我的問題是關(guān)于股票的。最近一段時(shí)間以來大盤在3千點(diǎn)上下波動(dòng)，國家放消息說會(huì)出臺(tái)一些救市的政策以及區(qū)域板塊的重新規(guī)劃，例如之前的海南板塊出現(xiàn)了連續(xù)漲停的情況，很多人想：我把保險(xiǎn)這個(gè)錢買股票，一個(gè)漲停比保險(xiǎn)一年收益多多了。您覺得這個(gè)觀念對不對？ 鄭博士：這涉及到另外一個(gè)問題，很多客戶會(huì)把買保險(xiǎn)和投資房產(chǎn)做比較，和投資證券做比較來得出優(yōu)劣的結(jié)論，我個(gè)人認(rèn)為這個(gè)比法是錯(cuò)誤的。我對這個(gè)問題的認(rèn)識(shí)是這樣的，投資房產(chǎn)、購買股票與購買保險(xiǎn)不沖突，是互補(bǔ)的，不具可比性，都是一種家庭理財(cái)，一種人生規(guī)劃。,什么叫家庭理財(cái)？根據(jù)家庭負(fù)債表和現(xiàn)金流對你資產(chǎn)做最佳的合理配置，這就是家庭理財(cái)。最佳的合理配置，包括哪些資金用于進(jìn)取型的投資，比如說投資房產(chǎn)、投資股票；哪些作為保障性的配置，任何一個(gè)家庭都不必要把大部分的金融資產(chǎn)配置到保險(xiǎn)，而應(yīng)配置在合理的范圍內(nèi)，比如年收入的10%或者金融資產(chǎn)百分之幾十。 我剛才說不能比這是正確的想法。如果真的要比，說買保險(xiǎn)不如投資房產(chǎn)，買保險(xiǎn)不如買股票，這個(gè)比也是有偷換前提和概念。比如我們很多業(yè)務(wù)人員說碰到炒股票的人最難講了，但是這兩年還有一個(gè)可喜的變化，很多炒股票的人買了大量的保險(xiǎn)，說明很多人明白這個(gè)道理。因?yàn)楹芏喑垂善钡娜私?jīng)常跟我們保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員說，2.5%的預(yù)定利率再加上投資分紅4%、5%或者6%也好，還不如我的股票漲停板。首先前提錯(cuò)誤，比如你問你身邊炒股票的朋友，在你投資生涯當(dāng)中，碰到漲停板,的次數(shù)多還是碰到跌停板的次數(shù)多？我相信大多數(shù)人跌停板的次數(shù)比漲停板多。有些人一年碰到一次漲停板都?jí)蜻\(yùn)氣。再做另外一個(gè)調(diào)查，到底年收益超過5%的多，還是小于0的多？這是全世界的結(jié)論，無論熊市還是牛市，所有的股民80%收益是小于0的，只有10%是賺錢的，還有10%是平的。拿股市當(dāng)中偶然的瞬間漲停板來跟很安全的長期的穩(wěn)定保障做比較，這是偷換概念，把前提偷換了。如果真的要換概念，我們就把跌停板跟買保險(xiǎn)來比。比如金融危機(jī)很多股票打了5折，原來投100萬下去只有50萬了，如果時(shí)間倒流一年、兩年，你要買保險(xiǎn)還是買股票？所以不要很片面、很極端的說一定要炒房子或者炒股票，我們只有真正理解所謂的,理財(cái)，以及各種理財(cái)產(chǎn)品的真正功能，你才可能做出最合理的理財(cái)規(guī)劃和配置。我相信隨著整個(gè)國民素質(zhì)和金融知識(shí)的普及，我們有越來越多的老百姓對這方面的認(rèn)識(shí)會(huì)越來越深，而且會(huì)懂得做最佳的配置。,記者：感謝鄭總下午抽出時(shí)間接受我的采訪，我也非常希望把您剛才對于保險(xiǎn)一些很實(shí)在的、很新鮮的看法能傳遞給我們的讀者，使他們改變之前對保險(xiǎn)片面的理解，甚至是誤解，至少不會(huì)讓他們像以前一樣對保險(xiǎn)產(chǎn)生很強(qiáng)的抵觸情緒。 鄭博士：我也非常感謝你！我們作為從業(yè)人員需要知道業(yè)外人士怎么看待保險(xiǎn)，這對提高經(jīng)營管理水平有很大的幫助。希望業(yè)外人士來跟我們探討或?qū)υ?，把所有疑問以及最刁難的問題擺出來，如果我們能回答，能思考，這對這個(gè)行業(yè)是有幫助的。今天你這些問題對我們、對行業(yè)幫助很大，我們還要好好研究，從經(jīng)營角度真正讓行業(yè)健康發(fā)展。,主持人：陳記者在采訪前特別征求了諸位同事和眾多網(wǎng)友的意見和問題，本次對話提出的話題也是充分代表了廣大民眾對保險(xiǎn)關(guān)注的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。鄭博士剛才對問題的解答可以說是視角新穎，見解獨(dú)到，深入淺出，發(fā)人深思，再次把掌聲送給兩位。,